Quantas pessoas se surpreendem quando, após solicitarem algum dos produtos financeiros habituais (hipotecas, crédito pessoal, crédito ao consumo…) ou quando tentam contratar novas linhas telefónicas ou outros serviços como a eletricidade ou o gás, descobrem que incluído em uma lista de delinquentes .
E é que, qualquer pessoa ou empresa que tenha tido alguma dívida pendente (por falta de pagamento de parcelas de cartão de crédito , crédito imobiliário , empréstimos pessoais, empréstimos empresariais, linhas de crédito, contas telefônicas não pagas , recibos devolvidos , etc.) é mais do que provável que esteja incluído em uma das listas de inadimplentes que existem na Espanha.
Mas o que são esses arquivos?
Os arquivos de inadimplentes são aqueles que contêm bancos de dados com registros de pessoas e empresas que não cumpriram suas obrigações de pagamento . Os dados contidos nestes ficheiros são fornecidos pela entidade credora e têm por finalidade participar na melhoria da solvência do sistema financeiro através da informação que prestam.
Quem lida com essas informações?
Deve ter-se em conta que a informação sobre o incumprimento de uma obrigação pecuniária que tenha sido incluída no processo deixará de ser do conhecimento apenas do seu credor, mas também de todas as empresas que acedam ao ficheiro, para avaliação da solvência e do devedor perfil do afetado, ele poderá acessar esses dados e, assim, poderá avaliar seu nível de solvência e/ou conhecer sua inadimplência e dívidas.
Este tipo de registro de inadimplência é utilizado por: bancos, caixas econômicas, operadoras de serviços básicos, emissores de cartões de crédito, instituições financeiras de todos os tipos, empresas de telecomunicações, editoras e empresas de fornecimento de energia.
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Que consequências pode ter a inclusão num processo de inadimplência?
Não há nenhuma consequência legal por estar em um cadastro de inadimplentes , mas há outros tipos de consequências, como maiores dificuldades no acesso ao crédito e na contratação de diversos serviços . O mesmo pode ser aplicado se você deseja fazer negócios com uma empresa , pois ela consultará o arquivo e verificará que você não é um bom pagador e complicará possíveis negócios .
Como sei se estou em um arquivo de delinquente?
O titular do ficheiro tem o dever de notificar , sempre e para cada dívida específica e determinada e no prazo de 30 dias, qualquer pessoa singular ou coletiva que tenha sido incluída no seu ficheiro e deve fazê-lo através de um meio fiável que lhe permita para comprovar o efetivo preenchimento da notificação (correio registrado, burofax, etc…)
Como você acaba dentro de um desses arquivos?
Para que um credor , e entidade participante do processo , solicite sua inclusão no mesmo, uma série de condições devem ser atendidas :
- Que existe uma dívida verificável e atual não paga pela pessoa ou empresa que vai ser incluída no arquivo .
- Que não tenham decorrido seis anos desde o não pagamento da dívida ou do vencimento da obrigação ou do prazo de vencimento no caso de dívidas periódicas .
- Que antes da inclusão no processo ou registo tenha havido pedido de pagamento por parte do credor que não tenha recebido resposta do requerido .
- Que não há nenhuma prova documental que anule qualquer um dos pontos anteriores.
O que pode ser feito para deixar de ser “assinado”?
Se a inserção no arquivo estiver correta , a melhor e mais rápida forma é pagar a dívida , é demonstrado, antes do arquivo dos inadimplentes , que ele não existe mais e solicitamos sua remoção do arquivo , fornecendo a documentação necessária para isso . No prazo de dez dias, o proprietário do arquivo deve responder ao nosso pedido de exclusão de dados . Se não obtivermos uma resposta do registrante em dez dias , seria uma boa ideia registraruma reclamação na AEDP (Agência Espanhola de Proteção de Dados).
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Quais são os principais arquivos inadimplentes?
Elaborado conjuntamente pela ASNEF (Associação Nacional das Instituições Financeiras de Crédito) e pela . A participação neste arquivo é baseada no princípio da reciprocidade , que consiste em aproveitar os dados de outras pessoas contribuindo com os seus. A informação da Equifax Ibérica, SL sobre solvência de capital e crédito é utilizada na análise das operações de risco , bem como no seu acompanhamento e reclassificação. No registo de incumprimento da ASNEF constam as dívidas não pagas aceites ou não, mas para além das contraídas com entidades financeiro, também é usado por grandes empresas de serviços , como empresas de telefonia ou eletricidade.
Experian Bureau De Crédito – Badexcug
É um dossier de solvência que se alimenta da informação prestada por todas as empresas participantes , num rigoroso critério de reciprocidade . As entidades afiliadas são bancos, caixas econômicas, sociedades financeiras, cooperativas de crédito e outras entidades financiadoras.
Registro de Aceitações Não Pagas – RAI
O RAI é constituído pela informação relativa aos incumprimentos , exclusivamente por pessoas coletivas , de montante igual ou superior a 300 euros, que ocorram em documentos em que conste a assinatura do devedor a reconhecer a dívida (títulos aceites , livranças cambiais, cheques de conta corrente e livranças de conta corrente), que são utilizados no sistema bancário e que têm força executiva . Recolhe também os recibos que substituem as letras de câmbio em que se inscreve o aceite do devedor .com sua assinatura e atender aos requisitos acima, exceto taxa de câmbio . Participam do cadastro bancos, caixas econômicas, bancos rurais e cooperativas de crédito . A comunicação é feita pelo banco que gerenciou a cobrança ou desconto do título cambial .
Fichero de Inquilinos Morosos (FIM)
É o primeiro processo de inquilinos inadimplentes que se elabora em Espanha e se inscreve na AEPD. Contém informações sobre locações não pagas , tanto para pessoas físicas quanto jurídicas , fornecidas pelos próprios locadores e profissionais da administração de locações, e também todas as informações de decisões judiciais de despejo , tornando-se o maior e mais completo banco de dados sobre inadimplência em locações em o território nacional.
ASNEF Empresas
Trata-se de um registo de informação sobre a Equifax Ibérica não liquidada que contém as dívidas empresariais verdadeiras, vencidas, exigíveis, com exigência de pagamento prévio , provenientes de transações comerciais com empresas ou pessoas singulares que actuem no exercício da actividade empresarial .
CIRBE – CIR do Banco de Espanha
O CIRBE não é um cadastro de inadimplência em sentido estrito, embora parte da informação que possui se refira a situações de inadimplência bancária . É um serviço encarregado de centralizar a informação apresentada pelas instituições de crédito sobre os riscos bancários apresentados pelos seus clientes e que recolhe o histórico de crédito de pessoas singulares e coletivas em todas as entidades financeiras que operam no país e tem duas funções fundamentais:
- Auxiliar nas tarefas de supervisão do Banco da Espanha em sua tarefa de controle de risco global do sistema financeiro.
- Dar às entidades um elemento adicional de avaliação de risco ao conceder crédito a qualquer entidade
São consideradas entidades obrigadas a notificar : bancos, caixas económicas, cooperativas de crédito, sociedades de garantia mútua e sucursais de instituições financeiras estrangeiras.
E se eles me incluíram por engano?
Se os nossos dados forem inseridos em um arquivo de inadimplentes sem ter reunido as condições necessárias, podemos reclamar tanto a empresa que nos inseriu no arquivo quanto a empresa proprietária do arquivo , uma vez que violou sua obrigação de verificar que, de fato, o necessário requisitos ou condições foram dadas para a inclusão dos dados . Podemos reclamar , por danos , se não tivermos sido removidos do arquivo uma vez que odívida e por não nos avisar que nossos dados foram inseridos no .